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CORONAVÍRUS

O mercado hipotecário nunca foi consertado depois de 2008. Agora está quebrando novamente

The Wall Street Journal, via Acre.com.br

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Muitas empresas hipotecárias são bancos que não possuem depósitos ou outras linhas de negócios para amortecê-las em meio à pandemia de coronavírus.

Capa: Como os grandes bancos redirecionaram suas operações hipotecárias para os tomadores mais ricos, os não-bancos entraram no vazio, muitas vezes representando o único caminho para uma hipoteca para compradores de menos recursos. Casas em Leander, Texas. ILANA PANICH-LINSMAN PARA O WALL STREET JOURNAL. Cerca de 7,5% dos mutuários obtiveram indenizações a partir de 26 de abril, de acordo com uma pesquisa da Mortgage Bankers Association. Casas em Leander.

FOTO: ILANA PANICH-LINSMAN PARA O WALL STREET JOURNAL

Ann Winn ligou para sua empresa de hipoteca para saber sobre a interrupção dos pagamentos no final de março, logo depois que ela teve que fechar o salão que possui em um subúrbio de Austin, Texas.

O que se seguiu, ela disse, foram horas de ligações e e-mails tensos com a Freedom Mortgage Corp. A empresa concordou em deixá-la pular alguns pagamentos – mas apenas se ela os pagasse em um montante fixo neste verão. Winn não sabia quando voltaria ao trabalho, por isso recusou.

“Só não vou pagar minhas outras contas”, disse ela, “porque não quero perder minha casa”.

pandemia de coronavírus deu um soco na barriga e o mercado hipotecário está particularmente exposto. O vírus forçou milhões de proprietários a parar subitamente de fazer pagamentos. Ao mesmo tempo, muitas empresas de hipotecas não são criadas para lidar com um colapso econômico ou ajudar seus clientes a atravessá-lo. Muitos deles são não-bancos que não possuem depósitos ou outras linhas de negócios para protegê-los, e eles levantaram preocupações de que os pagamentos por parte de mutuários em dificuldades como Winn os drenem rapidamente do capital .

Anos atrás, a crise financeira revelou a loucura de produzir “empréstimos mentirosos”. Os reguladores reprimiram e as hipotecas feitas hoje são geralmente mais conservadoras. O que os reguladores não focaram foi a força das próprias empresas hipotecárias. Embora os empréstimos sejam mais robustos, a infraestrutura não mudou muito.

 

Ann Winn, em sua casa em Leander, Texas, não sabia quando voltaria ao trabalho, por isso recusou uma oferta de sua empresa de hipotecas para pular alguns pagamentos e reembolsá-los todos em um montante fixo neste verão. FOTO: ILANA PANICH-LINSMAN PARA O WALL STREET JOURNAL.

 

Na última década, o negócio de originar e atender hipotecas voltou a não-bancos, como a Freedom Mortgage. Os não-bancos fizeram 59% das hipotecas americanas no ano passado, o nível mais alto já registrado, de acordo com o grupo de pesquisa da indústria Inside Mortgage Finance. Eles também fizeram uma grande proporção das hipotecas americanas antes de 2008, mas muitas faliram quando a crise ocorreu.

Muitos não-bancos, como a United Wholesale Mortgage e loanDepot.com LLC, são pouco conhecidos fora do setor, mas dominantes dentro dele. A Quicken Loans Inc., uma das poucas com amplo reconhecimento de nome, foi classificada pela primeira vez neste ano como o maior credor de hipotecas por origens, cotando Wells Fargo WFC 0,79% & Co. e JPMorgan Chase JPM 1,63% & Co.

Como os grandes bancos redirecionaram suas operações hipotecárias para os tomadores mais ricos, os não-bancos entraram no vazio, muitas vezes representando o único caminho para uma hipoteca para compradores de menos recursos. O recuo deles poderia impedir muitos devedores da casa própria e dificultar a recuperação da economia.

Os não-bancos também se expandiram no negócio crucial de manutenção de hipotecas . Agora, eles atendem cerca de metade deles, cinco vezes a sua participação de uma década atrás, segundo o Urban Institute.

Nos bons tempos, essa tarefa envolve coletar pagamentos dos mutuários e entregá-los aos investidores que possuem os empréstimos, além de lidar com probabilidades e fins, como impostos. Em troca, o prestador de serviços recebe uma fatia do interesse. Nos maus momentos, os servidores devem criar novos planos de pagamento para os mutuários em dificuldades, o que exige muito mais trabalho e despesas. Quando tudo mais falha, os servidores iniciam as execuções duma hipoteca.

Durante anos após a crise, reguladores, executivos de hipotecas e defensores dos consumidores discutiram como melhorar esse mercado. Eles apresentaram idéias sobre como alterar a forma como os servidores são pagos para cobrar uma taxa maior quando um empréstimo se torna inadimplente. Eles também consideraram que os funcionários financiavam um serviço central para lidar com hipotecas inadimplentes. Mas essas idéias nunca ganharam muita força, de acordo com as pessoas envolvidas.

“Havia um grande foco na experiência do consumidor”, disse Michael Bright, ex-chefe da empresa de hipotecas do governo Ginnie Mae, que apóia empréstimos da Federal Housing Administration. “Mas não havia muito foco na qualidade de um prestador de serviços”.

Cerca de 7,5% dos mutuários obtiveram indenizações a partir de 26 de abril, de acordo com uma pesquisa da Mortgage Bankers Association. Casas em Leander. FOTO: ILANA PANICH-LINSMAN PARA O WALL STREET JOURNAL.

A estrutura do mercado de hipotecas dos EUA é a mesma de antes da crise. Grupos de hipotecas são embalados e vendidos a investidores em todo o mundo. Quando um mutuário para de pagar, os servidores são pegos no meio, forçados a pagar os pagamentos ao investidor, mesmo que não estejam recebendo dinheiro do mutuário.

O servicer acabará por ser reembolsado se a hipoteca é um dos cerca de dois terços garantidos por Fannie Mae FNMA 0,60% Freddie Mac FMCC 1,90% ou Ginnie Mae. Mas esse é um processo lento e, em alguns casos, pode levar anos.

Os legisladores descreveram recentemente como os mutuários em dificuldades podem solicitar os chamados planos de tolerância, com os quais pausam seus pagamentos mensais. Se a hipoteca é apoiada pelo governo, geralmente as empresas devem atender ao pedido.

Isso colocou bancos e não-bancos na posição de amortecer o impacto para seus clientes. Os não-bancos, que dependem de empréstimos bancários de curto prazo para financiar suas operações diárias, estão lutando para fazê-lo.

“Este é um problema sistêmico”, disse Karan Kaul, pesquisador associado sênior do Urban Institute.

Cerca de 7,5% dos mutuários obtiveram indenizações a partir de 26 de abril, de acordo com uma pesquisa da Mortgage Bankers Association, ou MBA. Isso significa que cerca de 3,8 milhões de proprietários estão pulando seus pagamentos mensais com permissão.

Se as taxas de tolerância atingirem adolescentes de médio a alto, espera-se que alguns servidores tenham dinheiro para cumprir suas obrigações antecipadas, de acordo com Warren Kornfeld, que cobre empresas de crédito não bancário do Moody’s Investors Service. Como resultado, muitos agora estão tentando obter acesso a dinheiro adicional.

Servidores de hipotecas, bancos e não-bancos, estavam no gancho por cerca de US $ 4,5 bilhões por mês em serviços de adiantamentos de empréstimos garantidos pelo governo por causa de tolerâncias na quinta-feira. Isso é cerca de 25 vezes mais do que eles estavam no gancho no final de fevereiro, de acordo com a Black Knight Inc., a BKI -0,10% uma empresa de dados e tecnologia de hipotecas.

Winn e seu marido compraram sua casa em Leander, Texas, em 2014, usando o programa de empréstimos da FHA, destinado a compradores iniciantes e de renda modesta. Mais tarde, eles descobriram que seu credor havia passado os direitos de serviço à Freedom .

Nick Swartz, à esquerda, Ann Winn e sua filha Jasnie, levam seu cachorro e gato para passear no bairro, na quinta-feira. FOTO: ILANA PANICH-LINSMAN PARA O WALL STREET JOURNAL.

No final de abril, ela recebeu uma carta dizendo que havia sido automaticamente incluída no primeiro plano. Ela pretende continuar pagando seus pagamentos mensais de qualquer maneira, já que não deseja pagar por quatro meses ao mesmo tempo.

O presidente-executivo da empresa, Stanley Middleman, disse em comunicado que a Freedom está “gerenciando uma grande quantidade de atividades não planejadas”, mas planeja corrigir os problemas que surgirem.

“Estamos fazendo o melhor que podemos e continuaremos a fazê-lo”, disse Middleman.

A conta do estímulo forneceu poucos detalhes sobre quando os mutuários precisariam compensar os pagamentos diferidos. Mas o regulador que supervisiona a Fannie Mae e Freddie Mac, as empresas de hipoteca patrocinadas pelo governo que apóiam empréstimos convencionais, esclareceu recentemente que seus proprietários não terão que compensar os pagamentos perdidos de uma só vez . O programa FHA fez comentários semelhantes .

Representantes do setor dizem que os planos de tolerância foram implementados em uma vasta escala muito rapidamente, o que causou confusão entre funcionários e mutuários. Bob Broeksmit, CEO do MBA, reconheceu que houve problemas entre funcionários e mutuários, mas disse que orientações recentes provavelmente trarão mais clareza.

Os tomadores de empréstimos aos que não são bancários costumam ser os que mais precisam de ajuda. No ano passado, os não-bancos fizeram 86% das hipotecas da FHA. Na quinta-feira, aproximadamente 13% dos empréstimos do FHA tinham tolerâncias, de acordo com o Black Knight.

Os não-bancos dizem que passaram um tempo significativo reforçando seus negócios em uma desaceleração. Alguns disseram em relatórios recentes de ganhos que agora esperam que as consequências do coronavírus sejam menores do que inicialmente temiam. Ainda assim, Ginnie Mae criou um mecanismo de empréstimos para ajudar as empresas que estão sem opções. Fannie Mae e Freddie Mac estão exigindo apenas que os funcionários adiantem os pagamentos em quatro meses .

A saúde dos não-bancos depende, em última análise, de manter seu financiamento. Preocupados com a onda de mutuários que buscam alívio, alguns bancos recentemente reduziram esses empréstimos.

As empresas de hipoteca, bancos e não bancos, também estão retirando alguns empréstimos para os mutuários. A disponibilidade de crédito em abril caiu para o menor nível desde 2014, de acordo com o MBA.

Os credores estão cortando, em particular, os mutuários com baixa pontuação de crédito, de acordo com o Urban Institute. Mas a contração do crédito está se espalhando para todos os tipos de empréstimos – desde hipotecas gigantescas até refinanciamentos de saques.

Beverly Harris estava em processo de compra de uma casa na área de Palm Springs, Califórnia, em março, quando o tipo de empréstimo não convencional para o qual ela havia sido pré-aprovada de repente ficou indisponível.

O aposentado, que tem uma pontuação de crédito alta e planejava reduzir 20%, esperava usar um empréstimo que qualificasse o tomador de empréstimo com base em ativos e não em renda . Ela estima ter verificado com 15 empresas e bancos hipotecários diferentes. Todos pararam de fazer esse tipo de empréstimo.

Por enquanto, Harris está hospedada em seu aluguel.

ACRE

Acre chega a 25.408 pessoas infectadas pelo novo coronavírus e tem 624 mortes confirmadas

Editorial do Acre.com.br - Da Amazônia para o Mundo!

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Mais uma morte foi divulgada no boletim deste sábado (5) sendo a vítima do sexo masculino.

O Acre tem 159 novos casos de Covid-19, de acordo com o boletim da Secretaria Estadual de Saúde (Sesacre) deste sábado (5). No total, são 25.408 infectados pela doença. O último boletim contabilizava 25.249. Mais uma pessoa foi a óbito fazendo o número de mortes subir de 623 para 624 vítimas.

Há ainda 44 amostras em análise pelo Laboratório Charles Mérieux e pelo Laboratório Central de Saúde Pública do Acre, o Lacen-AC. O número de pessoas que tiveram alta da doença é de 20.105.

O estado está em contaminação comunitária desde o dia 9 de abril, com uma taxa de incidência é de 2.905,8 casos para cada 100 mil habitantes e a de mortalidade é de 71,4 para o mesmo grupo.

Neste sábado, a taxa de ocupação é de 45,5%, uma vez que dos 90 leitos de UTI específicos para casos graves de pacientes com Covid-19, 41 estão ocupados. Os leitos de UTI estão concentrados em Rio Branco, com 70 vagas, e Cruzeiro do Sul, com 20.

Mortes por cidades

Cidades com óbitosÓbitos totaisNovos registros
Acrelândia90
Assis Brasil90
Brasileia190
Bujari60
Capixaba70
Cruzeiro do Sul570
Epitaciolândia130
Feijó180
Jordão10
Mâncio Lima101
Marechal Thaumaturgo10
Plácido de Castro80
Porto Acre150
Porto Walter20
Rio Branco3880
Rodrigues Alves70
Santa Rosa do Purus20
Sena Madureira110
Tarauacá140
Xapuri130
Senador Guiomard120
Manoel Urbano20
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CORONAVÍRUS

Acre tem 25.249 pessoas infectadas pelo novo coronavírus e 623 mortes confirmadas, diz Sesacre

Editorial do Acre.com.br - Da Amazônia para o Mundo!

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Mais uma morte foi divulgada no boletim desta sexta-feira (4) sendo a vítima do sexo feminino.

O Acre tem 114 novos casos de Covid-19, de acordo com o boletim da Secretaria Estadual de Saúde (Sesacre) desta sexta-feira (4). No total, são 25.249 infectados pela doença. O último boletim contabilizava 25.135. Mais uma pessoa foi a óbito fazendo o número de mortes subir de 622 para 623 vítimas.

Há ainda 52 amostras em análise pelo Laboratório Charles Mérieux e pelo Laboratório Central de Saúde Pública do Acre, o Lacen-AC. O número de pessoas que tiveram alta da doença é de 20.011.

O estado está em contaminação comunitária desde o dia 9 de abril, com uma taxa de incidência é de 2.887,6 casos para cada 100 mil habitantes e a de mortalidade é de 71,2 para o mesmo grupo.

Nesta sexta, a taxa de ocupação é de 44,4%, uma vez que dos 90 leitos de UTI específicos para casos graves de pacientes com Covid-19, 40 estão ocupados. Os leitos de UTI estão concentrados em Rio Branco, com 70 vagas, e Cruzeiro do Sul, com 20.

Mortes por cidades

Cidades com óbitosÓbitos totaisNovos registros
Acrelândia90
Assis Brasil90
Brasileia190
Bujari60
Capixaba70
Cruzeiro do Sul570
Epitaciolândia130
Feijó180
Jordão10
Mâncio Lima90
Marechal Thaumaturgo10
Plácido de Castro80
Porto Acre150
Porto Walter20
Rio Branco3881
Rodrigues Alves70
Santa Rosa do Purus20
Sena Madureira110
Tarauacá140
Xapuri130
Senador Guiomard120
Manoel Urbano20
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